バンク

この15世紀の絵画は、寺院の浄化中に銀行（ベンチ）に いるお金のディーラーを描いています 。

銀行の概念は、物々交換システム内の担保として穀物の貸付を提供する商人とともに、古代のアッシリアとバビロニアで始まった可能性があります。古代ギリシャとローマ帝国の貸し手は、2つの重要な革新を追加しました：彼らは預金を受け入れ、お金を変えました。^[要出典]古代中国とインドのこの時代の考古学も、金貸しの証拠を示しています。

銀行業の現在の時代は、中世および初期のルネサンス期の イタリア、フィレンツェ、ルッカ、シエナ、ヴェネツィア、ジェノヴァなどの中央部と北部の豊かな都市にまでさかのぼることができます。バルディとペルッツィ家族は、多くの他の部分で支店を設立、14世紀フィレンツェの銀行支配ヨーロッパ。^[2] ジョヴァンニ・ディ・ビッチは、最も有名なイタリアの銀行の一つ、設定メディチ銀行を1397に、^[3]ジェノヴァ共和国は最も早く知ら設立状態の預金銀行、バンコ・ディ・サン・ジョルジョ（セントの銀行。ジョージ）、1407年にイタリアのジェノヴァで。^[4]

部分準備銀行と紙幣の発行は、17世紀と18世紀に登場しました。商人は、私有の金庫を所有し、そのサービスの料金を請求したロンドンの金細工職人と一緒に金を保管し始めました。貴金属の各預金と引き換えに、金細工職人は、彼らがベイリーとして保持していた金属の量と純度を証明する領収書を発行しました。これらの領収書を割り当てることはできず、元の預金者のみが保管された商品を収集できました。

徐々に金細工職人が^{[どっち？]}預金者に代わって出金し、約束手形（紙幣に発展した）が発行された^[誰が？]金細工職人へのローンとして預け入れられたお金。したがって、19世紀までに、「銀行会社または銀行家への通常の預金の場合、取引は単なるローンまたは相互の金額になり、銀行は同じお金ではなく同等のお金を復元することになります。合計、それが要求されるときはいつでも」。^[5]そして「[m] oneyは、銀行に支払われると、元本のお金ではなくなります（Parkerv。Marchant、1 Phillips 360を参照）。その場合、銀行家のお金に拘束されます。彼がそれを求められたときに彼に預けられたのと同じ金額を支払うことによって同等のものを返す。」^[6]金細工職人は預金に利息を支払った。約束手形はオンデマンドで支払われ、金細工職人の顧客への前払金（ローン）はより長い期間にわたって返済されるため、これは部分準備銀行の初期の形態でした。お金の安全で便利な形態として循環することができ、割り当て機器に開発された約束手形^[7]有料に金細工の約束に裏打ちされた、^{[8] [検証する必要の引用]}の少しリスクを事前に融資できるように細工をデフォルト。^{[9] [検証するには見積もりが必要]}したがって、ロンドンの金細工職人は、クレジットに基づいて新しいお金を作成することにより、銀行の先駆者になりました。

1910年代の ヴィボルグ銀行のヘルシンキ支店の 内部  [ fi ]

イングランド銀行の永久的な問題発祥紙幣を1695に^、[10]ロイヤルバンク・オブ・スコットランド最初に確立当座貸越1728に施設を^[11] 19世紀の初めまでにラボックの銀行が設立した銀行家たちクリアリングハウスをロンドンで複数の銀行が取引を決済できるようにします。ロスチャイルド家は開拓し、国際金融を、大規模に^{[12] [13]}の株式の購入資金スエズ運河1875における英国政府のために^{[14] [検証する必要の引用を]}

銀行という言葉は、中世フランス語のbanque、古イタリア語のbanca、つまり「テーブル」、古高ドイツ語のbanc、銀行の「ベンチ、カウンター」から中英語に取り入れられました。ベンチは、ルネッサンス期に、緑のテーブルクロスで覆われた机の上で取引を行っていたフィレンツェの銀行家によって、その場しのぎの机または交換カウンターとして使用されました。^{[15] [16]}

イングランド銀行憲章の封印（1694）、ジェーン・リンゼイ夫人、1905年。

銀行の定義は国によって異なります。詳細については、関連する国のページを参照してください。

下に英語慣習法、銀行家が行うことにより、銀行の事業を行う者として定義されている現在のアカウントを、彼らの顧客のために払ってチェック集めるも、それらの上に描かれたとし、小切手を顧客のために。^[17]

ベネズエラ銀行で コロ。

ネパール西部、ポカラにあるネパール銀行の支店 。

コモンローの管轄区域には、小切手を含む交渉可能な手形に関連する法律を成文化する為替手形法があり、この法律には銀行家という用語の法定定義が含まれています。銀行家には、法人化されているかどうかに関係なく、人の集まりが含まれます。銀行業務を継続する」（セクション2、解釈）。この定義は循環しているように見えますが、小切手などの銀行取引の法的根拠が銀行の構造や規制に依存しないことを保証するため、実際には機能しています。

銀行業は、法律ではなくコモンローによって定義されている多くのコモンローの国で行われています。他の英国のコモンロー法域では、銀行業または銀行業の法定定義があります。これらの定義を見るとき、それらが法律の目的のために銀行業を定義していることを心に留めておくことが重要であり、必ずしも一般的ではありません。特に、ほとんどの定義は、銀行の実際の事業を規制するのではなく、銀行を規制および監督することを目的とした法律に基づいています。ただし、多くの場合、法定の定義はコモンローの定義を厳密に反映しています。法定定義の例：

• 「銀行業務」とは、当座預金または預金口座での入金、顧客による小切手の支払いおよび回収、顧客への前払いを意味し、当局がこの目的のために規定するその他の事業を含みます。行為; （銀行法（シンガポール）、セクション2、解釈）。
• 「銀行業務」とは、以下のいずれかまたは両方の業務を意味します。

1. 要求に応じて、または[3か月]以内に返済可能な現在の預金、普通預金、またはその他の同様の口座で一般公的資金から受け取る...またはその期間未満の電話または通知の期間。
2. 顧客によって引き出された、または顧客によって支払われた小切手の支払いまたは収集。^[18]

EFTPOS（POSでの電子送金）、直接クレジット、直接デビット、インターネットバンキングの登場以来、小切手はほとんどの銀行システムで支払い手段としての優位性を失っています。これにより、法理論家は、小切手に基づく定義を拡大して、顧客の当座預金口座を運営し、顧客が小切手を支払ったり回収したりしなくても、第三者が支払いや支払いを行えるようにする金融機関を含めるべきだと提案しました。^[19]

標準的なビジネス

古い銀行の金庫室への大きな扉 。

銀行は、顧客の小切手または当座預金を実行し、銀行内の顧客が引き出した小切手を支払い、顧客の当座預金に預け入れられた小切手を収集することにより、支払いエージェントとして機能します。銀行は、自動決済機関（ACH）、電信送金または電信送金、EFTPOS、現金自動預け払い機（ATM）などの他の支払い方法を介した顧客への支払いも可能にします。

銀行は、当座預金に預け入れられた資金を受け入れ、定期預金を受け入れ、紙幣や債券などの債券を発行することによってお金を借ります。銀行は、当座預金で顧客に前払いをしたり、分割払いをしたり、市場性のある債券やその他の形態の貸金に投資したりして、お金を貸し出します。

銀行はさまざまな支払いサービスを提供しており、銀行口座はほとんどの企業や個人にとって不可欠であると考えられています。送金会社などの決済サービスを提供するノンバンクは、通常、銀行口座の適切な代替とは見なされません。

銀行はローンを組むときに新しいお金を生み出すことができます。銀行システム全体での新しいローンは、システムの他の場所で新しい預金を生成します。マネーサプライは通常、貸付の行為によって増加し、新しいローンが生成されるよりも早くローンが返済されると減少します。ではイギリス1997年から2007年の間、主に不動産価格を押し上げ、民間債務を増やすのに役立っはるかの銀行貸出、によって引き起こさマネーサプライの増加がありました。英国のM4で測定された経済の金額は、1997年から2007年の間に7500億ポンドから17000億ポンドになり、その増加の多くは銀行貸付によるものでした。^[20]すべての銀行が一緒に貸し出しを増やす場合、彼らは新しい預金が彼らに戻ることを期待することができ、経済の金額は増加するでしょう。過剰またはリスクの高い貸付は借り手に債務不履行を引き起こす可能性があり、銀行はより慎重になるため、貸付が少なくなり、したがって資金が少なくなり、2007年以降に英国や他の多くの西欧諸国で起こったように経済が活況を呈するようになります。

イギリス、グロスターシャー州バークレーの町にあるNatWestモバイルバン 。バンは、2015年に町のNatWest支店が閉鎖された後、毎週木曜日に2時間バークレーを訪れます。

活動の範囲

銀行が行う活動には、パーソナルバンキング、コーポレートバンキング、インベストメントバンキング、プライベートバンキング、トランザクションバンキング、保険、消費者金融、貿易金融などがあります。

チャンネル

メリーランド州のアメリカの銀行。

銀行は、銀行やその他のサービスにアクセスするためのさまざまなチャネルを提供しています。

• 小売店での支店、対面銀行
• 銀行に隣接する、または銀行から離れた現金自動預け払い機の銀行
• 郵送による銀行：ほとんどの銀行は、郵便による小切手預金を受け入れ、郵便を使用して顧客と連絡を取ります。
• 複数の種類のトランザクションを実行するためのインターネットを介したオンラインバンキング
• モバイルバンキングは、自分の携帯電話を使用して銀行取引を行っています
• テレフォンバンキングにより、顧客は自動応答者と、または要求された場合は電話オペレーターと電話で取引を行うことができます。
• ビデオバンキングは、リモートのビデオおよびオーディオ接続を介して銀行取引または専門的な銀行相談を実行します。ビデオバンキングは、専用の銀行取引マシン（現金自動預け払い機と同様）またはビデオ会議対応の銀行支店の説明を介して実行できます。
• リレーションシップマネージャー、主にプライベートバンキングまたはビジネスバンキングで、自宅や会社の顧客を訪問します
• 銀行の顧客基盤を拡大することを主な仕事とする契約に基づいて銀行で働く直接販売代理店

ビジネスモデル

銀行は、利息、取引手数料、財務アドバイスなど、さまざまな方法で収益を上げることができます。伝統的に、最も重要な方法は、顧客に貸し出す資本に利息を課すことです。^[21]銀行は、預金やその他の資金源に支払う利息のレベルと、貸付活動で請求する利息のレベルとの差から利益を得ています。

この差は、資金コストとローン金利の間のスプレッドと呼ばれます。歴史的に、貸付活動からの収益性は循環的であり、貸付顧客のニーズと強み、および景気循環の段階に依存してきました。手数料と財務アドバイスはより安定した収益源を構成するため、銀行は財務実績を円滑にするためにこれらの収益ラインにさらに重点を置いています。

過去20年間、米国の銀行は、ますます変化する市況に対応しながら、収益性を維持するために多くの対策を講じてきました。

• まず、これにはグラム・リーチ・ブライリー法が含まれます。これにより、銀行は再び投資家や保険会社と合併することができます。銀行、投資、保険の機能を統合することで、従来の銀行は、商品のクロスセリングを可能にすることで、「ワンストップショッピング」に対する消費者の需要の高まりに対応できます（銀行はこれにより収益性も向上することを望んでいます）。
• 第二に、彼らはリスクベースの価格設定の使用をビジネス貸付から消費者貸付に拡大しました。これは、より高い信用リスクと見なされる顧客により高い金利を課すことを意味し、したがってローンのデフォルトの可能性を高めます。これは、不良債権による損失を相殺するのに役立ち、より良い信用履歴を持つ人々への融資の価格を下げ、そうでなければ信用を拒否されるであろうリスクの高い顧客に信用商品を提供します。
• 第三に、彼らは一般の人々やビジネスの顧客が利用できる支払い処理の方法を増やすことを目指してきました。これらの製品には、デビットカード、プリペイドカード、スマートカード、およびクレジットカードが含まれます。消費者が便利に取引を行い、時間の経過とともに消費をスムーズにすることが容易になります（金融システムが未発達な国では、家を購入するために現金で満たされたスーツケースを運ぶなど、厳密に現金で取引するのが一般的です）。

しかし、簡単な信用の利便性により、消費者が彼らの財源を誤って管理し、過剰な債務を蓄積するリスクも高まります。銀行は、カード所有者に請求される利息と手数料、および銀行のクレジットカードやデビットカードの支払いを受け入れる小売業者^[22]への 取引手数料を通じて、カード製品からお金を稼ぎます 。

これは利益を上げるのに役立ち、全体として経済発展を促進します。^[23]

最近、銀行がフィンテックからの圧力に直面しているため、フリーミアム、データの現金化、銀行および決済アプリケーションのホワイトラベリング、補完製品のクロスセリングなど、新しい追加のビジネスモデルが提案されています。^[24]

製品

旧 建物の社会で今現代のリテールバンク リーズ、 ウェストヨークシャー。

リバプールのキャッスルストリートに あるナショナルウエストミンスター銀行の支店の内部

小売り

• 普通預金口座
• 定期預金口座
• 固定預金口座
• マネーマーケットアカウント
• 譲渡性預金（CD）
• 個人年金口座（IRA）
• クレジットカード
• デビットカード
• モーゲージ
• 投資信託
• 個人ローン
• タイムデポジット
• キャッシュカード
• 現在のアカウント
• 本をチェック
• 現金自動預け払い機（ATM）
• National Electronic Fund Transfer（NEFT）
• 即時グロス決済（RTGS）

ビジネス（または商業/投資）銀行

• ビジネスローン
• 資金調達（エクイティ/デット/ハイブリッド）
• リボ払い
• リスク管理（外国為替（FX））、金利、商品、デリバティブ
• タームローン
• 現金管理サービス（ロックボックス、リモートデポジットキャプチャ、マーチャント処理）
• クレジットサービス

銀行は事業を遂行するために多くのリスクに直面しており、これらのリスクをいかに適切に管理および理解するかが、収益性の背後にある重要な推進力であり、銀行が保有する必要のある資本の額です。銀行資本は、主にエクイティ、利益剰余金、劣後債で構成されています。

2007年から2009年の金融危機の後、規制当局は銀行に条件付転換社債（CoCos）の発行を強制しました。これらは、発行銀行の資本が一定の水準を下回ったときに契約条件に従って損失を吸収するハイブリッド資本証券です。その後、債務が削減され、銀行の資本が後押しされます。CoCosは損失を吸収する能力があるため、規制上の資本要件を満たす可能性があります。^{[25] [26]}

銀行が直面する主なリスクには次のものがあります。

• 信用リスク：約束通りに支払いを行わない借り手から生じる損失のリスク。^[27]
• 流動性リスク：特定の証券または資産が、損失を防ぐ（または必要な利益を上げる）のに十分な速さで市場で取引できないリスク。
• 市場リスク：市場リスク要因の価値の変化により、投資ポートフォリオまたは取引ポートフォリオのいずれかのポートフォリオの価値が低下するリスク。
• オペレーショナルリスク：企業の事業機能の実行から生じるリスク。
• レピュテーションリスク：ビジネスの信頼性に関連するリスクの一種。
• マクロ経済リスク：銀行が運営している総経済に関連するリスク。^[28]

資本要件は、ある銀行の規制銀行や寄託機関がその管理しなければならない枠組み設定し、バランスシートを。資産と資本の分類は高度に標準化されているため、リスク加重することができます。

SEBの主な建物 タリン、 エストニア

経済機能

銀行の経済機能は次のとおりです。

1. 顧客の注文で小切手または支払いの対象となる紙幣および当座預金の形でのお金の発行。銀行に対するこれらの請求は、要求に応じて交渉可能または返済可能であり、したがって額面で評価されるため、金銭として機能することができます。紙幣の場合は、単なる配達、または受取人が銀行または現金で支払うことができる小切手を引くことによって、それらを効果的に譲渡することができます。
2. 支払いのネッティングと決済–銀行は、顧客の回収と支払いの両方のエージェントとして機能し、銀行間の清算と決済システムに参加して、支払い手段を収集、提示、提示、および支払います。これにより、銀行は、内向きと外向きの支払いが互いに相殺されるため、支払いの決済のために保持されている準備金を節約できます。また、地理的領域間の支払いフローの相殺を可能にし、それらの間の決済コストを削減します。
3. 信用仲介–銀行は、仲介業者として自分の口座で連続して借り入れを行います。
4. 信用の質の向上–銀行は通常の商業および個人の借り手にお金を貸します（通常の信用の質）が、質の高い借り手です。改善は、銀行の資産と資本の多様化によるものであり、債務不履行なしに損失を吸収するためのバッファーを提供します。ただし、紙幣と預金は一般的に無担保です。銀行が困難に陥り、資産を担保として差し入れた場合、銀行が運営を継続するために必要な資金を調達するために、これにより、手形保有者と預金者は経済的に劣後の立場に置かれます。
5. 資産負債のミスマッチ/満期の変化–銀行はオンデマンド債務と短期債務をより多く借りますが、より長期のローンを提供します。言い換えれば、彼らは短く借りて長く貸します。他のほとんどの借り手よりも信用の質が高いため、銀行は問題を集約し（預金の受け入れや紙幣の発行など）、償還（引き出しや紙幣の償還など）、現金の準備金の維持、容易に転換できる市場性のある有価証券への投資によってこれを行うことができます。必要に応じて現金化し、必要に応じてさまざまな資金源（例：卸売現金市場や証券市場）から代替資金を調達します。
6. お金の作成/破壊–銀行が部分準備銀行システムでローンを提供するときはいつでも、新しい金額が作成され、逆に、そのローンの元本が返済されるときはいつでも、お金は破壊されます。

プレショフ（スロバキア）の OTP銀行

銀行は、時折の全身的な危機を引き起こした多くの形態のリスクの影響を受けやすくなっています。^[29]これらには、流動性リスク（多くの預金者が利用可能な資金を超える引き出しを要求する可能性がある）、信用リスク（銀行にお金を借りている人がそれを返済しない可能性）、および金利リスク（銀行が金利の上昇により、ローンよりも預金に比較的多く支払うことを余儀なくされた場合、不採算になります）。

銀行危機は、銀行セクター全体に1つ以上のリスクが発生した歴史を通じて、何度も発生してきました。顕著な例として、取り付け騒ぎの間に発生した大恐慌、米国貯蓄貸付危機、1980年代と1990年代初頭、日本の1990年代の銀行危機、そしてサブプライムローン危機2000年代を。

世界の銀行業界の規模

世界最大の1,000の銀行の資産は、2008/2009会計年度に6.8％増加して過去最高の96.4兆米ドルになり、利益は85％減少して1,150億米ドルになりました。不利な市況における資産の増加は、主に資本増強の結果でした。EUの銀行が全体の最大のシェアを占め、2008/2009年には56％で、前年の61％から減少しました。アジアの銀行のシェアはこの年の間に12％から14％に増加し、米国の銀行のシェアは11％から13％に増加しました。2009年のグローバル投資銀行による手数料収入は合計663億米ドルで、前年比12％増加しました。^[30]

米国は、金融機関（2015年として5330）と、おそらく支店（2015年など81607）の面で、世界でほとんどの銀行があります。^[31]これは米国の地理的および規制構造の指標であり、その結果、銀行システムに多数の中小規模の金融機関が存在します。2009年11月の時点で、中国の上位4行には67,000を超える支店（ICBC：18000 +、BOC：12000 +、CCB：13000 +、ABC：24000+）があり、さらに140の小規模銀行があり、支店数は不明です。 。日本には129の銀行と12,000の支店がありました。2004年には、ドイツ、フランス、イタリアにそれぞれ30,000以上の支店があり、英国の15,000の支店の2倍以上になりました。^[30]

合併と買収

1985年から2018年の間に、銀行は買収者または対象会社として約28,798の合併または買収を行いました。これらの取引の全体的な既知の価値は、約5,169億に累積されます。米ドル。^[32]価値の面では、2つの主要な波（1999年と2007年）があり、どちらも約4600億でピークに達した。米ドルに続いて急激な下落（2007年から2018年まで-82％）。

これは、少なくとも1つの銀行からの参加による価値の観点からの歴史上最大の取引のリストです。

現在、商業銀行はほとんどの法域で政府機関によって規制されており、運営するには特別な銀行免許が必要です。

通常、規制を目的とした銀行業務の定義は、預金が顧客の注文に返済されない場合でも、預金の受け入れを含むように拡張されます。ただし、貸金自体は通常、定義に含まれません。

他のほとんどの規制対象業界とは異なり、規制当局は通常、市場に参加しており、公的または私的に管理されている中央銀行です。中央銀行は通常、紙幣の発行事業を独占しています。ただし、一部の国ではそうではありません。たとえば、英国では、金融サービス機構が銀行にライセンスを供与しており、一部の商業銀行（スコットランド銀行など）は、英国政府の中央銀行であるイングランド銀行が発行する紙幣に加えて、独自の紙幣を発行しています。

グローバル本社 国際決済銀行で バーゼル

銀行法は、銀行（上記で定義）と顧客との関係の契約分析に基づいてい ます。これは、銀行が口座の開設に同意するエンティティとして定義されます。

法律は、この関係に対する権利と義務を次のように暗示しています。

• 銀行口座の残高は、銀行と顧客の間の財政状態です。口座にクレジットがある場合、銀行は残高を顧客に支払う義務があります。口座が引き落とされた場合、顧客は銀行に残高を支払う義務があります。
• 銀行は、顧客の口座のクレジットに相当する金額に加えて、合意された当座貸越限度額まで、顧客の小切手を支払うことに同意します。
• 銀行は、顧客からの委任がない限り、顧客の口座から支払うことはできません。たとえば、顧客が小切手を引くなどです。
• 銀行は、顧客の代理人として顧客の口座に預け入れられた小切手を迅速に収集し、その収益を顧客の口座に入金することに同意します。
• また、各口座は同じ信用関係の一部にすぎないため、銀行には顧客の口座を組み合わせる権利があります。
• 銀行は、顧客が銀行に債務を負っている範囲で、顧客の口座に預け入れられた小切手にリーエンを持っています。
• 銀行は、顧客の口座を通じて取引の詳細を開示してはなりません。顧客が同意しない限り、開示する公的義務があり、銀行の利益がそれを要求し、または法律がそれを要求します。
• 小切手は通常の業務過程で数日間未払いであるため、銀行は合理的な通知なしに顧客の口座を閉鎖してはなりません。

これらの暗黙の契約条件は、顧客と銀行の間の明示的な合意によって変更される場合があります。特定の法域内で施行されている法令および規制は、上記の条件を変更したり、銀行と顧客の関係に関連する新しい権利、義務、または制限を作成したりする場合もあります。

住宅金融組合や信用組合などの一部の種類の金融機関は、銀行免許の要件を部分的または完全に免除されている場合があるため、個別の規則に基づいて規制されています。

銀行免許の発行の要件は管轄区域によって異なりますが、通常は次のものが含まれます。

• 最小資本
• 自己資本比率
• 銀行の管理者、所有者、取締役、または上級役員に対する「適切で適切な」要件
• 十分に慎重でもっともらしいものとしての銀行の事業計画の承認。

オハイオ州トレドで利用可能な機会を強調する1921年の本で宣伝されている北国立銀行のイラスト

銀行の活動は次のように分けることができます。

• リテールバンキング、個人および中小企業と直接取引する。
• ビジネスバンキング、ミッドマーケットビジネスにサービスを提供します。
• 大企業向けのコーポレートバンキング。
• プライベートバンキング、富裕層の個人および家族にウェルスマネジメントサービスを提供します。
• 金融市場での活動に関連する投資銀行。

ほとんどの銀行は利益を生む民間企業です。ただし、一部は政府が所有しているか、非営利団体です。

銀行の種類

共和国国立銀行、 ソルトレイクシティ1908年

グリーンランドのBANK、 ヌーク

オフィス ノルディアのでは銀行 マリハムン、 オーランド

ATM アルラジ銀行

国立銅銀行、 ソルトレイクシティ1911

ブランチ ユニオン銀行、中 ヴィシャカパトナム

• 商業銀行：通常の銀行を投資銀行と区別するために使用される用語。大恐慌の後、米国議会は銀行が銀行業務のみに従事することを要求しましたが、投資銀行は資本市場活動に限定されていました。この2つはもはや別々の所有権を持つ必要がないため、「商業銀行」という用語を使用して、企業や大企業からの預金やローンを主に扱う銀行または銀行の部門を指す場合もあります。
• コミュニティバンク：顧客やパートナーにサービスを提供するために従業員が地域の意思決定を行えるようにする、地域で運営されている金融機関。
• コミュニティ開発銀行：サービスの行き届いていない市場や人口に金融サービスとクレジットを提供する規制対象の銀行。
• 土地開発銀行：長期融資を提供する特別銀行は、土地開発銀行（LDB）と呼ばれます。LDBの歴史はかなり古いものです。最初のLDBは、1920年にパンジャブ州のチャンで開始されました。LDBの主な目的は、土地、農業の開発を促進し、農業生産を増やすことです。LDBは、支店を通じて直接会員に長期資金を提供します。^[33]
• 信用組合または協同組合銀行：預金者が所有する非営利の協同組合であり、営利銀行よりも有利な金利を提供することがよくあります。通常、メンバーシップは、特定の会社の従業員、定義された地域の居住者、特定の組合または宗教団体のメンバー、およびその近親者に制限されています。
• 郵便貯金銀行：国の郵便システムに関連する貯金銀行。
• プライベートバンク：富裕層の資産を​​管理する銀行。歴史的に口座開設には最低100万米ドルが必要でしたが、過去数年間、多くのプライベートバンクは個人投資家の参入ハードルを35万米ドルに引き下げました。^[34]
• オフショア銀行：課税と規制が低い管轄区域にある銀行。多くのオフショア銀行は本質的にプライベートバンクです。
• 貯蓄銀行：ヨーロッパでは、貯蓄銀行は19世紀、時には18世紀にさえそのルーツを持っていました。彼らの当初の目的は、人口のすべての層に簡単にアクセスできる貯蓄商品を提供することでした。一部の国では、貯蓄銀行は公的主導で設立されました。他の地域では、社会的に献身的な個人が、必要なインフラを整備するための基盤を作りました。今日、ヨーロッパの貯蓄銀行はリテールバンキングに焦点を合わせ続けています：個人または中小企業のための支払い、貯蓄商品、クレジットおよび保険。この小売業の焦点とは別に、彼らはまた、広く分散化された流通ネットワーク、地域および地域への働きかけ、そしてビジネスと社会への社会的責任のあるアプローチによって、商業銀行とは異なります。
• 住宅金融組合とランデスバンク：リテールバンキングを行う機関。
• 倫理的な銀行：すべての業務の透明性を優先し、社会的責任投資と見なされるもののみを行う銀行。
• 直接またはインターネット専用銀行は、任意の物理的な銀行支店なしバンキングの操作です。トランザクションは、通常使用して達成されるのATMと電子転送と直接預金をオンラインインターフェースを介し。

投資銀行の種類

• 投資銀行は、株式や債券の発行を「引き受け」（売却を保証）、自己勘定で取引し、市場を作り、投資管理を提供し、合併や買収などの資本市場活動について企業に助言します。
• マーチャントバンクは伝統的に貿易金融に従事する銀行でした。しかし、現代の定義は、ローンではなく株式の形で企業に資本を提供する銀行を指します。ベンチャーキャピタルとは異なり、彼らは新しい会社に投資しない傾向があります。

コンビネーションバンク

A バンコは、ブラジルの行いにオフィスを サンパウロ、 ブラジル銀行はブラジルと最大の金融機関であり、 ラテンアメリカ。

• より一般的には金融サービス会社として知られているユニバーサルバンクは、これらの活動のいくつかに従事しています。これらの大手銀行は非常に多様なグループであり、他のサービスの中でも保険を配布しています。したがって、バンカシュアランスという用語は、「銀行または銀行」と「保証」を組み合わせたかばん語で、銀行と保険の両方が同じ企業体によって提供されることを意味します。

他の種類の銀行

• 中央銀行は通常、政府が所有し、商業銀行の監督や現金金利の管理などの準規制上の責任を負っています。それらは一般的に銀行システムに流動性を提供し、危機の場合の最後の貸し手として機能します。
• イスラム銀行はイスラム法の概念を順守しています。この形態の銀行業務は、イスラム法に基づくいくつかの確立された原則を中心に展開しています。すべての銀行業務は、イスラム教で禁止されている概念である利子を回避する必要があります。代わりに、銀行は顧客に提供する融資ファシリティで利益（マークアップ）と手数料を獲得します。

アメリカ

シティバンク、ザ・ピープルズ・トラスト・カンパニー・ビルディング、 ブルックリン、 ニューヨーク市。

米国の銀行業界は、世界で最も厳しく規制および保護されている業界の1つであり^[35]、複数の専門的かつ焦点を絞った規制当局があります。FDICが保証する預金を持つすべての銀行は、規制当局として連邦預金保険公社（FDIC）を持っています。ただし、健全性の検査（つまり、銀行が健全な方法で運営されているかどうか）については、連邦準備制度が連邦準備銀行の主要な連邦規制当局です。通貨の監査官のオフィス（OCC）は、国立銀行の主要な連邦政府のレギュレータです。州の非加盟銀行は、州の機関とFDICによって調査されます。^{[36]：236の}国立銀行には、1つの主要な規制機関であるOCCがあります。

各規制機関には、銀行や貯蓄貸付組合が遵守しなければならない独自の一連の規則や規制があります。連邦金融機関検査協議会の正式な機関間の体は、金融機関の連邦検査のための統一の原則、基準、およびレポート形式を規定する権限として（FFIEC）は1979年に設立されました。FFIECにより、政府機関間の規制の一貫性が向上しましたが、規則と規制は常に変化しています。

規制の変更に加えて、業界の変化により、連邦準備制度、FDIC、OTS、およびOCC内の統合がもたらされました。事務所が閉鎖され、監督地域が統合され、スタッフのレベルが削減され、予算が削減されました。残りの規制当局は、作業負荷の増加と規制当局あたりの銀行の増加に伴い、負担の増大に直面しています。銀行は規制環境の変化に対応するのに苦労していますが、規制当局はワークロードを管理し、銀行を効果的に規制するのに苦労しています。これらの変更の影響は、銀行が規制当局による実践的な評価を受けにくくなり、各機関で費やされる時間が少なくなり、より多くの問題が亀裂をすり抜ける可能性があり、米国全体で銀行の破綻が全体的に増加する可能性があることです。 。

銀行や貯蓄貸付組合は、低金利の貸付、預金の金利競争、一般的な市場の変化、業界の動向、経済変動に直面して、金利スプレッドを効果的に管理するのに苦労しているため、変化する経済環境は銀行や貯蓄貸付組合に大きな影響を及ぼします。銀行にとって、最近の経済市場で成長戦略を効果的に設定することは課題でした。金利環境の上昇は金融機関に役立つように思われるかもしれませんが、消費者や企業への変化の影響は予測できず、銀行が成長し、スプレッドを効果的に管理して株主に利益をもたらすという課題が残っています。

銀行の資産ポートフォリオの管理も、今日の経済環境において課題となっています。ローンは銀行の主要な資産カテゴリーであり、ローンの質が疑われる場合、銀行の基盤は根本的に揺らいでいます。銀行にとっては常に問題ですが、資産の質の低下は金融機関にとって大きな問題となっています。

Safra National Bank、ニューヨーク

これにはいくつかの理由がありますが、その1つは、長年の「良い時代」のために一部の銀行が採用した緩い態度です。この可能性は、銀行の規制監督の減少、場合によっては管理の深さによって悪化します。問題が検出されない可能性が高く、問題が発見されたときに銀行に重大な影響を及ぼします。さらに、銀行は他の企業と同様に、コスト削減に苦労しており、その結果、適切な従業員トレーニングプログラムなどの特定の費用を削減しています。

銀行はまた、所有権グループの老朽化など、他の多くの課題に直面しています。全国的に、多くの銀行の経営陣と取締役会が高齢化しています。銀行はまた、収益と成長の予測を達成するために、公的および私的の両方の株主からの継続的な圧力に直面しています。規制当局は、さまざまなカテゴリーのリスクを管理するよう銀行に追加の圧力をかけています。銀行業も非常に競争の激しい業界です。保険代理店、信用組合、小切手換金サービス、クレジットカード会社などの参入により、金融サービス業界での競争はますます厳しくなっています。

その反動として、銀行は証券会社などの金融市場運営を通じて金融商品の活動を発展させ、そのような活動の大きなプレーヤーになりました。

もう1つの大きな課題は、レガシーITとも呼ばれる老朽化したインフラストラクチャです。バックエンドシステムは数十年前に構築されており、新しいアプリケーションと互換性がありません。知識のあるプログラマーが不足するため、バグの修正とインターフェースの作成には莫大な費用がかかります。^[37]

銀行の融資活動

住宅購入者と建設業者に必要な資金を提供できるようにするには、銀行は預金をめぐって競争しなければなりません。仲介者の排除の現象は、普通預金口座から米国財務省の債務、代理店証券、企業債務などの直接市場商品にドルが移動する必要がありました。預金の動きにおける近年の最大の要因の1つは、より高い金利が消費者預金を引き付けたマネーマーケットファンドの驚異的な成長でした。^[38]

預金をめぐって競争するために、米国の貯蓄機関は多くの異なるタイプの計画を提供しています：^[38]

• 通帳または通常の預金口座  –いつでも口座に任意の金額を追加または口座から引き出すことができます。
• NOWおよびSuperNOWアカウント–当座預金口座のように機能しますが、関心を集めます。Super NOWアカウントでは、最低残高が必要になる場合があります。
• マネーマーケット口座  –他の口座または個人への事前承認された送金の月間制限があり、最小または平均の残高が必要になる場合があります。
• 証明書口座–満期前の引き出しに対する利息の一部またはすべてが失われる可能性があります。
• 通知アカウント–期間が無期限の証明書アカウントに相当します。セーバーは、引き出しの前に指定された時間に機関に通知することに同意します。
• 個人年金口座（IRA）とKeoghプラン  –預け入れた資金と得た利息が、引き出し後まで所得税を免除される退職貯蓄の形式。
• 当座預金口座  –明確な制限の下で一部の機関によって提供されます。
• 親または保護者が法的な理由で別の方法で行う必要がない限り、すべての引き出しと預金は完全にアカウント所有者の唯一の決定と責任です。
• クラブ口座およびその他の普通預金口座  –特定の目標を達成するために定期的に貯蓄するのに役立つように設計されています。

郊外の銀行支店

銀行取引明細書は、世界のさまざまな会計基準に基づいて銀行が作成した会計記録です。下ではGAAPデビットカードやクレジット：アカウントの2種類があります。クレジットアカウントは、収益、資本、負債です。デビットアカウントは資産と費用です。銀行のクレジットクレジットはアカウントのバランスを高めるために、そして引き落としクレジット口座をその残高を減少させます。^[39]

顧客は、預金を行うときに元帳の貯蓄/銀行（資産）口座から借方に記入します（通常、口座は借方に記入されます）。一方、顧客は、お金を使うたびに元帳にクレジットカード（負債）口座を貸方記入します（アカウントは通常クレジットです）。顧客が銀行の明細書を読むと、明細書には預金の口座への貸方と資金の引き出しの借方が表示されます。残高がプラスの顧客には、この残高が銀行取引明細書のクレジット残高として反映されます。顧客が引き落とされた場合、顧客の残高はマイナスになり、銀行取引明細書の借方残高として反映されます。

仲介預金

銀行の預金源の1つは、信託会社を通じて投資家に代わって多額の預金を行うブローカーです。このお金は通常、最も有利な条件を提供する銀行に送られ、多くの場合、地元の預金者に提供される銀行よりも優れています。銀行が現地預金をまったく使わずに事業を行うことは可能であり、すべての資金は仲介預金です。かなりの量のそのような預金、または時々呼ばれる「ホットマネー」を受け入れると、銀行は困難で時には危険な立場に置かれます。なぜなら、資金は高額を支払うのに十分なリターンをもたらす方法で貸与または投資されなければならないからです。仲介預金に支払われる利息。これは、リスクの高い決定をもたらし、最終的には銀行の破綻につながる可能性があります。世界的な金融危機の間に米国で2008年と2009年に破綻した銀行は、平均して、平均的な銀行の4倍の預金の割合を持っていました。このような預金は、リスクの高い不動産投資と相まって、1980年代の貯蓄貸付危機の要因となりました。仲介預金の規制は、その慣行が不十分な地元の預金を持つ成長するコミュニティへの外部資金源になり得るという理由で銀行によって反対されています。^[40]アカウントには、保存、定期、当座預金など、さまざまな種類があります。

保管口座

保管口座は、第三者のために資産が保有されている口座です。たとえば、顧客の転換、返品、または送金の前に顧客の資金の保管を受け入れる企業は、これらの目的のために銀行に保管口座を持っている場合があります。

現代では、銀行業界におけるグローバルな競争の障壁が大幅に緩和されています。電気通信やブルームバーグなどの他の金融テクノロジーの増加により、銀行は、財務とリスクの両方を管理するために顧客の近くにいる必要がなくなったため、世界中にリーチを拡大することができました。国境を越えた活動の成長はまた、国境を越えてさまざまな国籍にさまざまなサービスを提供できる銀行の需要を増大させました。

しかし、これらの障壁の削減と国境を越えた活動の成長にもかかわらず、銀行業界は他のいくつかの業界ほどグローバル化されていません。たとえば米国では、州間高速道路の効率化を促進するRiegle-NealActを心配する銀行はほとんどありません。世界中の大多数の国では、外資系銀行の市場シェアは現在、特定の国の銀行の全市場シェアの10分の1未満です。銀行業界が完全にグローバル化されていない理由の1つは、地元の銀行に中小企業や個人に融資を提供させる方が便利だからです。一方、大企業の場合、企業の財務情報は世界中で入手できるため、銀行がどの国にあるかはそれほど重要ではありません。^[41]

• Guardian Datablog –世界最大の銀行

銀行、銀行、および信用組合からUCBライブラリGovPubs

• 国立銀行システムのガイド（PDF）。通貨監督庁（OCC）、ワシントンDC米国の国立銀行システム、その規制、およびOCCの概要を説明します。